Sparen levert weinig op, wat kun je doen?

Banken bieden nog altijd lage spaarrentes en ze voelen te weinig marktdruk om hun tarieven op te schroeven, meldt de ACM. Hierdoor levert jouw spaargeld (waarschijnlijk) niet megaveel op. Om toch meer rendement over je geld te krijgen, kun je verschillende dingen doen. Bijvoorbeeld je geld beleggen op een Peaks Renterekening: daarop krijg je nu tot 3,64% rente.

Wat is spaarrente? 

Spaarrente is de rente die je van je bank krijgt wanneer je je spaargeld bij hen in bewaring geeft. De bank gebruikt je geld om leningen aan andere klanten te verstrekken, zoals hypotheken aan particulieren of voor de financiering voor bedrijven. De spaarrente die je krijgt, is daar in feite een tegenprestatie voor. Het verschil tussen de rente die jij krijgt op je spaarrekening en de rente die de bank ontvangt op de leningen die ze verstrekt hebben, is de winst (‘rentemarge’) voor de bank.

De spaarrentes bij ING, ABN AMRO en Rabobank 

In de tabel hieronder zie je hoeveel spaarrente je maximaal bij de drie grootste Nederlandse banken krijgt op een spaarrekening waarbij je je geld vrij kunt opnemen. Onthoud hierbij dat banken de spaarrente soms naar boven of beneden aanpassen; in ons overzicht zie je de rentetarieven van 28 mei 2024. Lees je dit artikel pas veel later? Check dan even de site van ING, ABN AMRO en Rabobank. Verder kan het zijn dat de rente die je krijgt, afhangt van het soort spaarrekening dat je hebt én van je spaarsaldo. 

Maximale spaarrentes op 28 mei 2024 op een vrij opneembare spaarrekening.

Verschillende rentes 

Goed om te weten: de ene rente is de andere niet. Wanneer je bijvoorbeeld in het nieuws leest dat de centrale banken, zoals de Europese Centrale Bank, ‘de rente’ verhogen of verlagen, dan passen ze het tarief aan waartegen banken geld bij hen kunnen lenen of bewaren. Maar de ‘gewone’ banken lenen en stallen onderling ook geld. Daar rekenen ze weer een andere rente voor: de ‘Euro short term rate’ (€STR). Kortom, voor elke lening of inbewaringstelling geldt weer een ander soort rente. Wel hangen de verschillende rentetarieven vaak met elkaar samen. Zo beweegt de €STR meestal mee als de centrale banken de rente aanpassen.

Waarom is de spaarrente lager dan de rente van de centrale bank? 

Als de centrale banken hun rentetarieven verhogen, verhogen ‘gewone’ banken meestal ook de spaarrente. Maar dat gebeurt niet een-op-een: vaak blijft de spaarrente een beetje achter, waardoor jij van je bank een lagere rente krijgt dan de rente van de centrale bank. Dit komt doordat de leningen die je bank al heeft uitstaan, vaak een langere looptijd hebben en de rente die de bank krijgt voor langere tijd vaststaat. Ze kunnen dus niet zomaar de rente verhogen. Dat kan pas wanneer ze genoeg nieuwe leningen tegen een hogere rente hebben verstrekt. 

Wat nou als ik meer rendement wil? 

De Peaks Renterekening 

Bij Peaks kun je een rendement krijgen dat wél direct meebeweegt met de rente van de Europese Centrale Bank (ECB), door geld op de Peaks Renterekening te zetten. Dat is geen spaarrekening, maar een beleggingsproduct waarmee je investeert in een geldmarktfonds. Dit fonds stalt jouw ingelegde geld bij Deutsche Bank, in ruil voor een rente die in de vorm van rendement naar jouw Peaks Renterekening wordt doorgezet. Van het rendement dat je zo verdient, wordt elke dag een klein beetje bijgeschreven. En anders dan bij een spaardeposito, staat je geld op de Peaks Renterekening niet vast. Je kunt het dus gewoon opnemen. 

Meer over de Peaks Renterekening en de actuele rentetarieven lees je hier. 

Renterekening: een beleggingsproduct

Besef wel dat er aan de Peaks Renterekening andere kosten en risico’s zijn verbonden dan aan een spaarrekening. Zo kun je geen beroep doen op het depositogarantiestelsel dat je spaargeld tot € 100.000 beschermt. Wel biedt de Renterekening op een andere manier bescherming. Hoe? Dat lees je hier. 

Ook telt het saldo op je Peaks Renterekening voor de inkomstenbelasting als belegging in box 3, niet als spaargeld. Tot een vermogen van € 57.000 (en € 114.000 als je een fiscaal partner hebt) hoef je geen vermogensbelasting te betalen. Over hogere bedragen betaal je wel belasting. (Let op: dit zijn de tarieven op 28 mei 2024.)

Sparen op een termijndeposito

Een andere manier om meer spaarrente te krijgen, is door je geld op een spaar- of termijndeposito te storten. Dat is een rekening waarop je je spaargeld voor een bepaalde periode vastzet, bijvoorbeeld een jaar. In die periode kun je dus geen geld opnemen. Vaak geldt er ook een minimuminleg. Hier zijn dus speciale voorwaarden van toepassing, maar je krijgt er wel een iets hogere rente voor terug. Zo krijg je (op 28 mei 2024) op een ING Groen Spaardeposito met een looptijd van één jaar 2,0% rente, op het eenjarige Spaar Deposito van ABN AMRO 2,35% en op een Rabo Deposito van 12 maanden 2,35%. 

Een andere bank zoeken

Als je dit overzicht met actuele rentes erbij pakt, dan zie je dat er banken bestaan die meer spaarrente betalen dan de drie grootste Nederlandse banken. Vaak zijn dit kleinere, risicovollere banken in het buitenland. Mocht je nou graag meer spaarrente willen ontvangen, dan kun je overwegen om (een deel van) je geld bij zo’n buitenlandse bank onder te brengen. Let hierbij wel op dat er bij elke bank andere voorwaarden kunnen gelden. Kijk dus goed naar de kleine lettertjes. 

Weet dat je met beleggen risico neemt en je (een deel van) je inleg kúnt verliezen. Dit artikel is bedoeld om je meer informatie te geven over rentetarieven, niet als persoonlijk advies bij jouw situatie.