Geld

Studieschuld snel aflossen of niet: wat is verstandig? 

18 december, 2020 - door Asmoun

4 min

Het is een gemene deler tussen de meeste oud-studenten: de studieschuld. De ‘voordelen’ van die schuld komen nog steeds regelmatig langs, denk aan “het is de goedkoopste schuld die er is” en “je hebt lekker lang de tijd om af te lossen”. Alles goed en wel, maar het blijft natuurlijk een schuld. En een schuld achter je naam is nooit prettig. Is het dan misschien verstandiger om je studieschuld versneld af te lossen, of juist niet? 

Wanneer moet je je studieschuld aflossen? 

Nadat je klaar - of gestopt - bent met je opleiding, hoef je niet direct te beginnen met je studieschuld aflossen. Nadat je studiefinanciering stopt, begint op 1 januari van het daaropvolgende jaar de tweejarige ‘aanloopfase’. In deze fase hoef je nog niets te betalen, maar het mag uiteraard wel. De rente loopt in deze fase ook gewoon door. Als de twee jaar voorbij zijn, begint de aflosfase en is de maandelijkse aflossing een verplichting. 

Je maandelijkse aflosbedrag

In principe los je maandelijks een vast bedrag af op je studieschuld. Hoeveel je maandelijks aflost, hangt af van de hoogte van de schuld, het rentepercentage, je inkomen en de maximale duur van je aflosfase. Dit laatste kan of 15 of 35 jaar zijn, afhankelijk van of je volgens de oude of nieuwe regels een lening had afgesloten. 

Bij het berekenen van jouw aflosbedrag, kijkt DUO naar jouw inkomen (en eventueel dat van je partner) van twee jaar geleden. Is je verzamelinkomen in de afgelopen twee jaar gedaald? Dan kun je via Mijn Duo een verlaging van het maandbedrag aanvragen door het peiljaar te verleggen. 

Sparen versus je studieschuld extra aflossen

Uiteraard is je studieschuld aflossen eigenlijk altijd verstandig. Het blijft tenslotte een schuld. Maar doe je dat dan braaf in de voorgeschotelde brokjes van DUO of kies je ervoor om extra af te lossen om eerder van je studieschuld af te zijn? 

De spaarrente is momenteel bijvoorbeeld erg laag, waardoor de kans bestaat dat je over je studieschuld een hogere rente betaalt. In dat geval kan het een betere optie zijn om extra af te lossen op je studieschuld. Dit geldt ook als je een vrij groot bedrag op je spaarrekening hebt staan, zonder een concreet doel. Door hiermee af te lossen, bespaar je uiteindelijk op je maandelijkse uitgaven en ben je een stuk sneller van je schuld af. 

Alleen extra aflossen als je het kan missen

Je hebt een financiële meevaller, dus je eerste neiging is om een lekker bedrag over te boeken naar DUO. Ben je daar mooi vanaf! Bedenk echter eerst voor jezelf of je dit geld echt kan missen. Wil je niet binnenkort een andere grote uitgave doen, zoals een nieuwe auto? Daarnaast is het belangrijk dat je altijd een financiële buffer hebt voor onvoorziene uitgaven. Een kapotte wasmachine of noodreparatie aan je auto kan flink in de kosten lopen.

Soms loont extra aflossen juist niet

Door extra af te lossen, ben je natuurlijk sneller van je studieschuld af. Maar dat hoeft niet per se de beste optie voor je portemonnee te zijn. Heb je een hoge schuld en een laag inkomen? Dan kan extra aflossen ongunstig voor je uitpakken. Als je een lager inkomen hebt, hoef je namelijk minder af te lossen. 

Je maandelijkse aflosbedrag wordt vastgesteld aan de hand van je inkomen en de totale aflostermijn. Bij een lager inkomen, is je aflosbedrag ook lager. Ongeacht je studieschuld. Blijkt dat je nog een restschuld hebt aan het eind van je termijn? Dan wordt het restant kwijtgescholden. In dat geval zou het zonde zijn van extra aflossen, omdat je dat geld waarschijnlijk beter voor andere dingen kan gebruiken. 

Hypotheek en je studieschuld

Een belangrijke reden om je studieschuld versneld af te lossen: je wilt een huis kopen. Natuurlijk is het kopen van een huis niet onmogelijk met een studieschuld, maar je kan wel minder lenen. Hoe lager je studieschuld, hoe hoger je maximale hypotheekbedrag. Dit is echter geen goede reden om je schuld te verzwijgen bij je hypotheekaanvraag. 

Om je maximale hypotheek te berekenen, wordt er gekeken naar je maximale maandlasten. Verzwijg je je studieschuld? Dan nemen ze dit niet mee in de berekening en kun je eindig je misschien met maandlasten die te hoog voor je zijn. Hierdoor loop je het risico dat je op den duur je hypotheek niet kan betalen. Wees daarom dus eerlijk en overweeg eventueel om eerst je schuld (deels) af te lossen, voordat je een hypotheek aanvraagt. 

Weet dat je met beleggen risico neemt en je (een deel van) je inleg kúnt verliezen. 

Zelf ook gaan beleggen?
Beginnen is makkelijker dan je denkt

Download PeaksDownload Peaks
Dit delen

Over Asmoun, de auteur

Of het nu een ingewikkeld artikel is of een interview, Asmoun geeft aan iedere tekst zijn eigen draai. Met zijn creativiteit tovert hij taaie beleggingstaal in no-time om in een leesbaar en leuk stuk.

Misschien is dit ook wel iets voor jou:

Interviews6 min

Renée Lamboo: “Door die schuld van €40.000 ben ik geld leuk gaan vinden”

15 augustus, 2018 - door Floor
Geld5 min

Handige bespaartips voor 2020: goed voor jezelf én het milieu

28 december, 2019 - door Asmoun

Up is de blog van Peaks, een app waarmee je heel gemakkelijk kunt beleggen. Hier, op onze blog, schrijven we over van alles wat met geld, beleggen en financiën te maken heeft. Voor onze Peakers, maar ook voor iedereen die het leuk en interessant vindt!

Heb je Peaks nog niet op je telefoon? Download de app (en probeer ‘m de eerste 3 maanden gratis!)

Deze website wordt beheerd door Peaks BV. Peaks heeft een vergunning van de AFM en is gevestigd op de Schipluidenlaan 4 te Amsterdam. Met beleggen neem je altijd wel wat risico. Weet dat de waarde van je beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.