Geld

AOV voor kleine ondernemers: dit zijn je opties en je verplichtingen

14 april, 2020 - door Asmoun

5 min

Je moet er als ondernemer aan denken: een fysieke of mentale aandoening, waardoor je ineens niet meer verder kunt met je onderneming. Zonder een werkgever of andere instantie die je tijdens ziekte doorbetaalt, zit je dan met de gebakken peren. Bijstand of in sommige gevallen een WW-uitkering is geen vetpot. Maar een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost een hoop geld. Dus wat is wijsheid? Lees welke mogelijkheden, kosten en overheidsverplichtingen er zijn en aankomen.

Volgens het CBS heeft zo’n 40 procent van de zelfstandige ondernemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of een ander potje opzij gezet voor als het ooit zover moet komen. Over een paar word je als kleine ondernemer verplicht om je hiertegen te verzekeren.

AOV wordt vanaf 2024 verplicht voor zzp’ers

In de zomer van 2019 sloten de regering, vakbonden en werkgevers een voorlopig pensioenakkoord. Daarin spraken de partijen af dat elke ondernemer – ook de zzp’er – zich vanaf 2024 verplicht moet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Dat is nogal een verandering. Hoe die verplichte AOV er precies uit komt te zien is nog niet bekend. De schatting is dat je voor zo’n €150 per maand een uitkering krijgt van maximaal €1.650 bruto per maand. Maar 2024 is nog een eind weg. Laten we kijken hoe je je tot die tijd kunt verzekeren. 

Je hebt twee soorten AOV

Bij de keuze voor een AOV kijk je als eerste naar het soort AOV. Er zijn twee smaken:

  1. AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid
  2. AOV op basis van passende arbeid

Bij optie één krijg je al een uitkering als je je huidige beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij optie twee krijg je pas geld als je geen werk meer kunt doen dat past bij je opleiding en ervaring. Bij de laatste optie is je maandelijkse premie lager, maar moet je eerst op zoek naar werk voordat je geld krijgt uitgekeerd.

Deze keuzes heb je voor je AOV

Naast de keuze voor het soort AOV valt er nog aardig wat te kiezen. De aanbieders geven allemaal spannende namen aan hun verschillende producten. We maken het graag wat overzichtelijker voor je. Bij de selectie van de AOV die het beste bij jou past, gaat het grofweg om drie keuzes

  1. Welk bedrag wil je laten verzekeren?
  2. Bij welke mate van arbeidsongeschiktheid wil je dat de verzekeraar uitbetaalt?
  3. Tijdens welke periode moet de verzekeraar uitbetalen?

1. Welk bedrag wil je laten verzekeren?

Je kiest tot op zekere hoogte zelf welk bedrag je wilt laten verzekeren. Dan is het wel handig om goed inzicht in je financiën te hebben. Wat zijn je vaste en variabele lasten? Heb je een partner met inkomen? Op basis van dat soort factoren kun je dan inschatten welk inkomen je minimaal nodig hebt. 

Veel verzekeraars stellen wel een maximum aan het te verzekeren bedrag. Vaak kun je niet meer dan 80 procent van je gemiddelde inkomen verzekeren. Je kunt die percentages ook laten variëren. Bijvoorbeeld 80 procent in het eerste jaar van ziekte en 70 procent in het twee jaar. Of juist andersom, jij kiest. Maar uiteraard geldt: hoe hoger het verzekerde bedrag, hoe hoger de premie die je betaalt. 

2. Bij welke mate van arbeidsongeschiktheid wil je dat de verzekeraar uitbetaalt?

Het klinkt wat cru, maar een arbeidsspecialist moet een percentage hangen aan jouw mate van arbeidsongeschiktheid. Hiervoor vergelijken ze het bedrag dat je nog kunt verdienen mét je ziekte of handicap met het bedrag dat je had kunnen verdienen als je nog helemaal gezond was. Hieruit rolt een percentage. Hoe hoger dit percentage, des te hoger de uitkering. 

Bij veel verzekeraars kun je ervoor kiezen om onder een bepaald arbeidsongeschiktheidspercentage – bijvoorbeeld 50 procent – geen uitkering te ontvangen. Hierdoor verlaag je de premie. Dit kan slim zijn als je zelf voldoende vermogen hebt om het eerste deel van je inkomensverlies op te vangen.

3. Tijdens welke periode moet de verzekeraar uitbetalen?

Verzekeraars werken vaak met een wachttijd. Een vorm van eigen risico. Dat betekent dat je bijvoorbeeld de eerste maand van je arbeidsongeschiktheid geen uitkering krijgt. Met deze termijn kun je spelen. Hoe langer je die wachttijd vastzet, des te lager je premie. Ook de einddatum moet je kiezen. Sommige AOV’s bieden een verzekering voor slechts vijf jaar. Bij andere kun je een uitkering krijgen tot je 55e of bijvoorbeeld je 67e. Hoe korter de looptijd, des te lager de premie. 

Wat kost een AOV voor een zelfstandige ondernemer?

Een gemiddelde zelfstandige ondernemer betaalt zo’n €3.000 per jaar voor een AOV. Of je meer of minder betaalt, hangt af van de hierboven genoemde keuzes en persoonlijke gegevens zoals je leeftijd. Daarnaast kijkt de verzekeraar naar de veiligheid van je beroep. Zo betaalt een tekstschrijver voor dezelfde verzekering minder premie dan een bouwvakker. 

Je kunt er ook nog voor kiezen om je uitkering te laten indexeren. Hierdoor stijgt het uit te keren bedrag automatisch mee met de CBS prijsindex. Deze index kijkt onder andere naar de jaarlijkse inflatie. Kies je hiervoor? Dan gaat je premie omhoog. 

Goed om te weten: de premie voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar. Daarnaast kun je de meeste keuzes tijdens de looptijd nog aanpassen. Handig, want je situatie als ondernemer kan continu veranderen. 

Alternatief voor een AOV: Broodfonds

Er zijn alternatieven voor een AOV. Je kunt ervoor kiezen om zelf geld te sparen of te beleggen. Of misschien heb je aanspraak op speciale bijstandsregelingen voor zzp’ers. De vraag is of je hier voldoende inkomen uit haalt. 

Een ander alternatief is een broodfonds. Dit zijn verenigingen van zo’n 20 tot 50 ondernemers, vaak uit dezelfde branche en dezelfde regio. Het idee is dat deze ondernemers elkaar kennen en voor elkaar zorgen. Je legt maandelijks een bedrag in. Raakt één van de leden (tijdelijk) arbeidsongeschikt? Dan krijgt diegene een schenking uit het broodfonds. Dat bedrag krijg je dan maximaal twee jaar uitgekeerd. Zzp’ers en andere kleine ondernemers combineren zo’n broodfonds vaak met een AOV waarbij je afspreekt dat die pas na twee jaar uitkeert. Dat is dan weer gunstig voor je AOV-premie.

Zelf ook gaan beleggen?
Beginnen is makkelijker dan je denkt

Download PeaksDownload Peaks
Dit delen

Over Asmoun, de auteur

Of het nu een ingewikkeld artikel is of een interview, Asmoun geeft aan iedere tekst zijn eigen draai. Met zijn creativiteit tovert hij taaie beleggingstaal in no-time om in een leesbaar en leuk stuk.

Misschien is dit ook wel iets voor jou:

Geld4 min

Belastingaangifte voor de zzp’er: 3 tips die geld opleveren

26 maart, 2020 - door Asmoun

Alex Malone koppelt de vrijheid van reizen aan succesvol ondernemen

09 april, 2020 - door Asmoun
Geld5 min

Dit heb je nodig om belastingaangifte te doen

24 maart, 2020 - door Asmoun

Up is de blog van Peaks, een app waarmee je heel gemakkelijk kunt beleggen. Hier, op onze blog, schrijven we over van alles wat met geld, beleggen en financiën te maken heeft. Voor onze Peakers, maar ook voor iedereen die het leuk en interessant vindt!

Heb je Peaks nog niet op je telefoon? Download de app (en probeer ‘m de eerste 3 maanden gratis!)

Deze website wordt beheerd door Peaks BV. Peaks heeft een vergunning van de AFM en is gevestigd op de Schipluidenlaan 4 te Amsterdam. Met beleggen neem je altijd wel wat risico. Weet dat de waarde van je beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.