Peaks›Blog›Geld›Hoe bereken ik hoe groot mijn financiële buffer moet zijn?
De afgelopen jaren worden we flink met de neus op de (financiële) feiten gedrukt. Een uit de hand gelopen virus, of een oorlog in een land niet zo heel ver weg, kunnen de economie en je vaste (energie-)lasten zomaar een klap geven. Het is duidelijk dat stabiliteit in de vorm van een financiële buffer geen overbodige luxe is. Maar hoe bereken je hoe groot je financiële buffer moet zijn?
Waarom heb je een financiële buffer nodig?
Je hebt een financiële buffer nodig om onverwachte, grote, noodzakelijke kosten te kunnen betalen. Je koelkast kan kapot gaan, of je auto, en die moet je meteen kunnen vervangen (of laten repareren). Ook kan er een onverwachte rekening op de mat vallen, bijvoorbeeld voor een medische ingreep binnen je eigen risico. Of je ontdekt dat je toch een wat ongunstiger energiecontract hebt dan gedacht. Dit soort ‘pech onderweg’ kan aardig in de kosten lopen.
Helft Nederlanders financieel kwetsbaar
Uit onderzoek van Deloitte, in samenwerking met ING, NIBUD en de Universiteit Leiden, blijkt dat ongeveer de helft van de Nederlanders financieel kwetsbaar is, of zelfs financieel ongezond. Dat betekent onder andere dat ze moeite hebben om (onverwachte) uitgaven op te vangen, en niet (structureel) sparen. En dat is vervelend, want van geldgebrek kun je flink in de stress raken. Door een financiële buffer op te bouwen, kun je geldstress voorkomen.
Hoe kan ik een financiële buffer opbouwen?
Eén van de belangrijkste dingen is dat je onthoudt dat geld opzij zetten net zo prettig is als geld uitgeven. In sommige gevallen misschien nog wel prettiger, als je houdt van wat extra zekerheid. Je kunt een financiële buffer opbouwen door stap voor stap te sparen.
Een financiële buffer opbouwen door te sparen
Sparen is niets anders dan geld opzij zetten en er niet meer naar omkijken. Althans, dat is het in de basis – met een beetje mazzel verdien je hier ook nog wat mee, door middel van rente die financiële organisaties aan je betalen. Door de lage rentes van de afgelopen jaren valt het geld dat je hiermee kunt verdienen echter nogal mee (of vooral tegen).
Veilig en direct toegang
Sparen is en blijft een van de veiligste manieren om een financiële buffer op te bouwen. Je kunt het geld in Nederland relatief erg veilig wegzetten op je spaarrekening bij een bank en hebt er verder weinig omkijken naar. Op het moment dat je aanspraak moet maken op je financiële buffer, kun je het, afhankelijk van de voorwaarden van je spaarrekening, snel opnemen.
Zo bereken je hoe groot je financiële buffer moet zijn
Nu je het hoe en waarom van je financiële buffer kent, wil je misschien ook weten hoe groot je financiële buffer moet zijn. Hoeveel je achter de hand wilt houden is afhankelijk van je persoonlijke voorkeuren. Denk daar vooral over na voor je je (minimale) financiële buffer vaststelt. Los daarvan is het dan nog steeds verstandig en vooral handig om te weten wat je minimale financiële buffer ‘ideaal gezien’ zou zijn.
Deze factoren spelen mee bij het berekenen van je financiële buffer
Om zo goed mogelijk te berekenen hoe hoog jouw financiële buffer moet zijn, hou je rekening met hoeveel geld je nodig hebt voor de volgende zaken:
- Direct materiële zaken in en om je huis vervangen
- Het onderhoud van je huis en/of auto
- Onvoorziene ziektekosten
Als je deze bedragen bij elkaar optelt, zie je al snel dat een financiële buffer geen overbodige luxe is. Wil je zeker weten of je alles zo goed op een rijtje hebt gezet? Gebruik dan de NIBUD ‘Buffer Berekenaar’.
Beleggen voor je buffer: goed idee?
Naast sparen, kun je ook een bedrag opbouwen door te beleggen. Het voordeel van beleggen ten opzichte van sparen is dat het rendement een stuk hoger kan uitpakken, waardoor je vermogen sneller groeit. Maar vergeet niet dat beleggen andere kosten met zich meebrengt en risicovol is: je beleggingen kunnen in waarde dalen, waardoor jij geld kunt kwijtraken. Dat is prima voor geld dat je ‘over hebt’, maar niet voor bedragen die je nodig hebt voor nood. Dus hoewel het verleidelijk kan zijn om te beleggen voor je financiële buffer, is dat vaak geen verstandige strategie. Maak hier zelf een weloverwogen en persoonlijke inschatting van.
Beleggen is wél interessant als je vermogen wil opbouwen voor later. Bijvoorbeeld omdat je ooit een huis wil kopen, een jaar op reis wil, of je kinderen een financieel steuntje in de rug wil geven als ze ouder zijn. Door in indexfondsen te beleggen, spreid je je kansen en verhoog je de kans dat je op lange termijn een goed rendement haalt.
Weet dat je met beleggen risico neemt, en dat je (een deel van) je inleg kúnt verliezen.