Zo kun jij zelf aanvullend pensioen bij elkaar sparen

Aanvullend pensioen opbouwen werd voorheen gezien als een luxe, maar is nu in veel gevallen bittere noodzaak. Het is verstandig om goed na te denken over je oude dag, want je kunt niet vroeg genoeg beginnen. Hoe eerder je begint met aanvullend pensioen opbouwen, des te hoger je rendement is.

Wat is aanvullend pensioen sparen? 

Normaliter bestaat je pensioen enkel uit je AOW en het stuk wat je opbouwt via jouw werkgever. Zoals je vast al weet is dat in veel gevallen geen vetpot, waardoor het dus slim is om nu alvast geld opzij te zetten voor een comfortabele oude dag. Later in je leven heb je op die manier meer bestedingsruimte en nu heb je alvast belastingvoordeel. 

Wanneer is het slim op je pensioen aan te vullen?

Het pensioen aanvullen is voor niemand overbodige luxe. We leven in een maatschappij die alsmaar duurder wordt (zie de snel oplopende inflatie). Waar het voor jou misschien een lekker extraatje is, is het in de volgende situatie aanbevolen om zelf extra pensioen op te bouwen:

• Als je ondernemer of zzp’er bent;
• Wanneer je werkgever geen (of een beperkte) pensioenregeling aanbiedt;
• Als je een tijd niet hebt gewerkt, hebt gestudeerd of in het buitenland hebt gewoond.

Hoeveel geld heb je nodig om comfortabel met pensioen te gaan?

Een simpele rekensom geeft al een goede indruk van jouw oudedagsvoorziening. Ongeveer 70% van je laatstverdiende inkomen, beschouwen we over het algemeen als een goed pensioen. Via Mijn Pensioenoverzicht kun je inzien hoeveel je nu al hebt opgebouwd, zodat je weet waar je recht op hebt als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. 

Stel je bent nu alleenstaand, in je dertiger jaren, en je hebt een bruto-maandinkomen van € 2.250,-. Logischerwijs heb je dan met € 1.575,- per maand (70%) al een goed pensioen, terwijl dit helemaal niet zoveel bestedingsruimte is. Als je hebt besloten dat je wilt starten met aanvullend pensioen sparen, dan moet je twee keuzes maken:

1. Doel: wil je later comfortabel kunnen leven? Of heb je echt extra geld nodig om rond te komen? Is het laatste aan de orde, dan is het verstandig om risicovol beleggen te voorkomen;
2. Termijn: hoeveel jaar heb je nog te gaan tot je pensioen? Als je nu 35 jaar bent, dan heb je de tijd en ruimte om een plan te maken en wat te spelen. Hoe ouder je bent, des te moeilijker het wordt om veel op te bouwen. Jouw vaste lasten gaan door en onvoorziene uitgaven moet je ook gewoon kunnen dragen. 

Wat zijn de verschillende manieren om aanvullend pensioen te sparen?

Wil je extra pensioen gaan opbouwen, dan heb je verschillende opties. Iedere optie heeft uiteraard voor- en nadelen, die we hieronder zullen weergeven:

Pensioenbeleggen

Je kunt beleggen in aandelen, beleggingsfondsen, vastgoed, obligaties en zelfs in crypto. 

Voordelen

• Een hoger rendement op de lange termijn;
• Bij uitkering betaal je het minimum aan inkomstenbelasting;
• Fiscaal voordeel.

Nadelen

• Je hebt geen garanties, want het rendement kan tegenvallen;
• Eerder verkopen en geld opnemen is bij pensioenbeleggen niet mogelijk;
• Wet- en regelgeving is aan veranderingen onderhevig;
• Boven de € 50.650,- betaal je wel vermogensbelasting. 

Sparen

Sparen was voorheen een uitstekende manier om extra vermogen op te bouwen, maar met de huidige (negatieve) rentes en hoge inflatie brengt dit geen schot in de zaak. 

Voordelen

• Je kunt altijd bij je geld, wanneer je het nodig hebt;
• Het is makkelijk en je kunt bij veel banken zelfs automatisch sparen.

Nadelen

• Normaliter verlies je geen geld met sparen, maar met de huidige rentes ga je er daadwerkelijk op achteruit;
• Laag rendement op de lange termijn;
• Boven de € 50.650,- betaal je vermogensbelasting. 
• Door inflatie wordt je spaargeld steeds minder waard

Banksparen

Wanneer je geld stort op een lijfrentespaarrekening, dan noemen we dit banksparen. 

Voordelen

• Gestaag vermogen opbouwen tot aan de pensioengerechtigde leeftijd;
• Geen belasting betalen, want dat gebeurt pas bij uitkering;
• Vooraf zekerheid over wat je later krijg uitgekeerd.

Nadelen

• Je kunt het geld niet eerder opnemen;
• De fiscale regels maken dit een complexe manier van pensioensparen;
• Je bent afhankelijk van een verzekeringsmaatschappij en deze dienstverlening kost dus ook geld.

Een lijfrenteverzekering is een alternatief van banksparen, maar deze vormen hebben vele overeenkomsten. Bij banksparen is de uitkering na de pensioengerechtigde leeftijd afhankelijk van bepaalde factoren, terwijl een levenslange lijfrenteverzekering garantie biedt op uitkeringen tot aan het overlijden. 

Sparen voor later door te beleggen met Peaks

Er zijn dus verschillende mogelijkheden, waardoor je misschien door de bomen het bos niet meer ziet. Door te beleggen met Peaks kun je aanvullend pensioen sparen op eenvoudige wijze. De voordelen van beleggen in indexfondsen bij Peaks:

• Kans op een goed rendement door het volgen van een beursindex;
• Gemak door automatisch periodiek geld in te leggen;
• Beleggingen worden gespreid over honderden aandelen, dus minder risico

Je kunt er zelfs voor kiezen om meerdere Peaks-rekeningen te beheren, waardoor je geld opzij kunt zetten voor verschillende doelen. Zo kun je bijvoorbeeld sparen voor je kind en tegelijkertijd geld apart zetten voor je eigen pensioen.  

Hoeveel moet je sparen voor jouw pensioen? 

Wat je opzij wilt zetten moet natuurlijk wel realistisch zijn voor je inkomen. Hoe jonger je nu bent, des te meer kans je hebt om jouw spaardoelen te behalen. Simpelweg omdat de inleg per maand dan lager is. Laten we een voorbeeld geven aan de hand van eerder genoemde situatie. 

Je bent dertig en heb nog pak ‘m beet 35 jaar om aanvullend pensioen op te bouwen. Jouw inkomen later (70%) van je laatstverdiende inkomen is € 1.575,- per maand. Tot op heden heb jij je nog niet beziggehouden met vermogen opbouwen, dus je spaarrekening staat er wat treurig bij. Er is geen eenmalige inleg, maar je wilt wel maandelijks geld opzij gaan zetten. 

De AOW-uitkering is momenteel rond de € 1.250,- per maand. Een rekensommetje leert ons dat je dan voor iedere tien jaar na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd € 39.000,- paraat moet hebben. Heb je het geluk om 97 te worden? Dan heb je dus wel € 117.000,- nodig! Dit betekent dat als je op je 30e begint met opbouwen, je € 263,51 per maand opzij moet zetten. Dat is toch best te doen? 

Houd er wel rekening mee dat je niet onbeperkt mag opbouwen, zonder fiscaal belast te worden. De jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks mag gebruiken om aanvullend pensioen op te bouwen. De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van je bruto-inkomsten en de pensioenopbouw van je werkgever.

Weet wel dat je met beleggen risico’s neemt en dat je (een deel van) je inleg kunt verliezen.