Financiële onafhankelijkheid en vrijheid - in 5 stappen

Wie droomt er nou niet van financiële onafhankelijkheid? Of ‘t je nou te doen is om een vroeg pensioen, de rest van je leven de wereld kunnen rondreizen, je handen vrij wil hebben om de wereld te redden of dat je nooit meer twee keer wil hoeven nadenken voor je een aankoop doet: financiële vrijheid is geweldig. Ver-van-je-bed-show? Dat hoeft het helemaal niet te zijn. Het is maar welk leven je nastreeft.

Wat is financiële onafhankelijkheid?

Wanneer je financieel onafhankelijk bent, is per persoon verschillend. En juist daarom ook haalbaar. Je bent financieel onafhankelijk als je geen geld meer hoeft te verdienen om het leven dat je leidt te kunnen bekostigen. Als het je droom is om in een berghutje met een moestuin te leven, heb je een kleiner bedrag nodig om financieel vrij te zijn dan iemand die een jetset-bestaan voor ogen heeft. Dat zijn natuurlijk twee uitersten, maar het gaat erom dat de haalbaarheid van financiële onafhankelijkheid voor een groot deel afhangt van de kosten van het leven dat je wil leiden. Als je genoeg passief inkomen (inkomen waarvoor je niet hoeft te werken) hebt om die kosten te dekken, ben je financieel onafhankelijk. 

Hier is je plan om financiële onafhankelijk te worden

Financieel onafhankelijk word je natuurlijk niet van de ene op de andere dag. Toch zijn de eerste stappen naar financiële vrijheid korter dan je zou denken. Als je voor jezelf weet hoeveel geld je per maand nodig hebt om alles te doen dat je graag wil, kun je met het juiste plan aan de slag gaan om jezelf financieel vrij te spelen. 

Stap 1. Een appeltje voor de dorst

Zorg voor een appeltje - of liever een flinke appel - voor de dorst. Over het algemeen moet je dan denken aan drie of tot zes maandsalarissen die je achter de hand houdt voor onvoorziene uitgaven, financiële tegenvallers, verlies van inkomen en dat soort dingen. Heb je dat appeltje al op je rekening staan? Lekker bezig. Dan heb je de eerste stap om financieel onafhankelijk te worden al gezet. Moet je de appel nog bij elkaar sprokkelen, zet dan een vast bedrag per maand opzij dat je kunt missen. De 50-30-20-regel is handige tool om je inkomen op een behapbare manier te verdelen over verschillende potjes. 

Stap 2. Financiële zekerheid

Lukt het je om je woonlasten, verzekeringen, boodschappen en je andere vaste kosten te dekken met een passief inkomen? Dan ben je al een eind op weg om financieel vrij te zijn. Dan spreken we van financiële zekerheid. De financiële status waarbij je genoeg vermogen hebt opgebouwd om al je vaste lasten te kunnen betalen zonder dat je daarvoor hoeft te werken. Daarvoor moet je wel weten wat je vaste kosten zijn. Tegenwoordig is dat vrij eenvoudig te doen. Bijvoorbeeld met deze excelsheet, waarin de meest veelvoorkomende kosten al voor je staan voorgekauwd.

Stap 3. Bepaal de prijs van je levensgeluk

Sommige dingen zijn onbetaalbaar, maar er zijn ook een hoop dingen waar je geluk uithaalt met een prijs. Of je nou vrolijk wordt van sporten, reizen, uit eten gaan, de inrichting van je huis of andere dingen en activiteiten waar je je nodige portie plezier uithaalt: bijna alles wat leuk is, kost geld. Naast financiële middelen om je vaste kosten te kunnen dekken, heb je hier dus ook een financieel plan voor nodig. Reken daarom uit wat je per maand kwijt bent aan al die dingen die niet noodzakelijk zijn, maar waar je wel blij van wordt.

Stap 4. Financiële onafhankelijkheid

De vierde stap is financiële onafhankelijkheid - het punt waarop je niet meer hoeft te werken, maar je geld voor je laat werken. Als je financiële onafhankelijkheid ziet als een ver-van-je-bed-show dan is het goed om het volgende te weten. Je kunt al financieel onafhankelijkheid zijn als je het voor elkaar krijgt om je huidige inkomen en levensstijl te bekostigen, zonder ervoor te hoeven werken. De meeste mensen passen hun levensstijl aan, aan wat ze verdienen. Dus als je je huidige levensstijl ziet zitten, kun je daar al mee uit de voeten in je plan.

Stap 5. Financiële vrijheid

Financiële vrijheid is de ultieme financiële status, waarvan we waarschijnlijk allemaal wel eens dromen. Als je dit punt bereikt, kun je naast de kosten van je huidige leven dekken, ook je nieuwe plannen en aankopen bekostigen. Zonder dat je ervoor hoeft te werken. Een mooie reis of een nieuwe auto financier je uit je passieve cashflow. Maar dan moet je wel eerst concreet maken hoeveel geld je nodig hebt om het punt van financiële vrijheid te bereiken. Een concreet overzicht waarin je kunt zien hoeveel geld je nodig hebt, kan eruit zien zoals het volgende rekenvoorbeeld.

Rekenvoorbeeld 

Laten we het bescheiden houden en even uitgaan van maandelijkse uitgaven van €1.600. Dat is dan €19.200 op jaarbasis. Om 10 jaar lang niet te werken heb je voor het bedrag in dit voorbeeld €192.000 aan passieve activa nodig.

Hoe je de 4%-regel toepast voor financiële onafhankelijkheid  

De 4%-regel staat ook wel bekend als de Safe Withdrawal Rate (SWR). Die kun je gebruiken om te bepalen hoeveel geld je elk jaar uit je vermogen kunt halen zonder dat je vermogen er kleiner van wordt. Stel dat je vermogen bijvoorbeeld €100.000 is, dan zou je elk jaar € 4.000 mogen opnemen zonder dat je vermogen hierdoor slinkt. 

Maar dit fijne idee werkt natuurlijk alleen als je je geld zo investeert dat het jaarlijks met minstens 4% toeneemt. Dat is niet eenvoudig, maar wel mogelijk: bijvoorbeeld door geld opzij te zetten en te beleggen. Welk bedrag je daarvoor kunt missen, hangt af van je inkomen en je lasten. Maar als je dat bedrag hebt bepaald, kun je het door de kostenberekenaar van Peaks halen. Daarmee kun je zien wat een bedrag dat je maandelijks belegt je op de lange termijn kan opleveren. En berekenen hoeveel geld je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden op de lange termijn.

Weet dat je met beleggen risico neemt en je (een deel van) je inleg kúnt verliezen.