Hoeveel moet ik sparen per maand?

Je laptop heeft zomaar de geest gegeven en je nieuwe fiets bleek meteen rijp voor de schroot. Als je met dit soort onverwachte tegenslagen te maken krijgt, is een goed gevulde spaarpot erg handig. Maar hoeveel moet je sparen per maand? Het leven is immers al duur genoeg.

Wat moet naar je spaarrekening en wat niet? Zoals altijd geldt: een goed overzicht van je financiën is de sleutel tot succes. In deze blog vertellen we je welk deel van je zuurverdiende geld je moet sparen en welk deel je meteen kunt gebruiken.

Houd je doel voor ogen

Voordat we de wereld van het geld en de getallen induiken, willen we het eerst even over jou hebben. Ja, over jou! Want sparen lukt alleen goed als je zelf gemotiveerd bent. Sparen voelt voor veel mensen als een soort dieet: je hebt er veel discipline voor nodig en het is niet altijd makkelijk vol te houden. Dat weet iedereen die wel eens heeft overwogen zijn spaargeld aan te spreken om een impulsaankoop te doen. 

Onze tip: wees jezelf te slim af en motiveer jezelf door je spaardoel steeds voor ogen te houden. Waarom lijst je je favoriete vakantiebestemming niet in en hang je hem boven je bureau, zodat je elke dag ziet waar je het voor doet? Praat met andere mensen die ook ergens voor sparen – zo kunnen jullie elkaar een motivatieboost geven. Uit onderzoek blijkt dat het zo makkelijker is je op je gestelde doelen te focussen en een motivatiedip tijdens het sparen te overwinnen. 

Stap 1: Uit de schulden

Wil je beginnen met sparen, dan zijn schulden echt een blok aan je been. Ga daar dus eerst mee aan de slag als je al je spaardoelen wilt bereiken. Los eerst je schulden af en begin dan met sparen. Dat heeft een simpele reden: de rente op leningen ligt meestal hoger dan die op spaargeld op je spaarrekening. Dat geldt nog sterker in een periode van lage rente, waar we al jaren middenin zitten. Het lage bedrag aan rente dat je met je spaargeld verdient, wordt als het ware weggestreept door het rentebedrag dat je betaalt over je lening(en) en gaat hier soms zelfs overheen. Heb je meerdere leningen? Betaal ze dan in de juiste volgorde af. Begin met de leningen waarover je de meeste rente betaalt en werk zo door naar beneden. Zo zorg je ervoor dat je alles bij elkaar het laagste totaalbedrag betaalt. Wil je van je schulden af, dan kun je hier hulp bij krijgen. Via de website van het Nibud kun je bijvoorbeeld zelf een aflosplan maken om in 6 stappen schuldenvrij te worden.

Stap 2: Bouw een buffer op voor noodgevallen

Het is altijd slim om wat geld achter de hand te hebben. En in 2020 hebben Nederlanders meer geld opzij gezet dan ooit: maar liefst 42 miljard euro, tegen 21 miljard een jaar eerder. Dat komt vooral door een rem op de uitgaven aan bijvoorbeeld vakanties door de coronacrisis. Maar we moeten ons niet blindstaren op dit soort getallen: zeker niet iedereen heeft meer kunnen sparen. Uit een onderzoek door de Rabobank van afgelopen april blijkt dat 25 procent van de Nederlanders nog altijd een te kleine financiële buffer heeft. 

Gelukkig staat sparen om een financiële buffer op te bouwen bij Nederlanders wel op één: vier op de tien door ABN Amro en Gfk ondervraagde spaarders spaart hiervoor. Het is ook erg verstandig om dit te doen. Zo heb je snel geld beschikbaar als je wasmachine kapot gaat of je auto niet meer te repareren is. Heb je zo’n buffer niet, dan ben je soms gedwongen een lening af te sluiten, vaak tegen slechte voorwaarden (lees: hoge rente), waardoor je uiteindelijk nog meer geld kwijt bent.

Maar hoeveel moet je sparen per maand?

Hoe hoog moet je financiële buffer zijn? Dat hangt natuurlijk sterk af van je individuele situatie. Als je samenwoont, kinderen hebt en een eigen woning bezit, heb je waarschijnlijk meer reserves nodig dan iemand die in z’n eentje in een huurwoning woont. Vooral kinderen zijn een grote kostenpost. Wil je weten hoeveel je moet sparen voor je kind? En hoe je dit het beste kunt doen? Lees dan deze blog. 

Als vuistregel adviseert het Nibud om minimaal 10 procent van je maandsalaris opzij te zetten voor je buffer. Als je dus 3100 euro netto verdient, zou je per maand minimaal 310 euro opzij moeten zetten. Op jaarbasis kom je dan op 3720 euro uit. Dat is nog niet een heel hoog bedrag, maar je kunt er wel bijvoorbeeld een wasmachine en dure reparaties mee bekostigen en jezelf tijdelijk onderhouden als je je baan kwijtraakt. Naast het potje voor noodgevallen, zijn er natuurlijk nog meer spaardoelen die je ook op je lijstje moet zetten. Meer daarover lees je in een eerdere blog over dat onderwerp. 

Trouwens: een gewone spaarrekening is een goede mogelijkheid om een buffer op te bouwen. Hij is niet bedoeld om regelmatig geld mee over te maken, maar je kunt wel altijd geld overboeken van je spaar- naar je betaalrekening.  

Gebruik de juiste spaarformule

Natuurlijk is bij sparen niet alleen de financiële buffer van belang, maar ook alle andere langetermijn spaardoelen die je hebt. Daaronder vallen bijvoorbeeld een nieuwe auto of een wereldreis, maar ook de studie van je kind(eren). Voor je vermogensopbouw is het slim de 50-30-20-regel te volgen. De getallen in deze formule staan voor de percentages van je netto maandinkomen die je voor verschillende doelen reserveert. Dankzij de eenvoudige budgettering met deze formule kun je jaarlijks veel geld besparen. Het is dus de ideale methode om al je spaardoelen te bereiken. Maar hoeveel moet je sparen per maand? Dat leid je eenvoudig af uit de drie categorieën van de 50-30-20-regel:

• Categorie 1 – 50 procent van je netto inkomen: deze categorie omvat alle terugkerende uitgaven en vaste lasten die je per maand betaalt. Daar horen niet alleen de huur en alle lopende verzekeringen bij, maar ook kosten voor vervoer (benzine of je treinabonnement). Ook je dagelijkse boodschappen vallen hieronder. Al deze kosten samen zouden in het optimale geval dus niet meer dan 50 procent van je maandinkomen moeten uitmaken.

• Categorie 2 – 30 procent van je netto inkomen: een derde van je inkomsten moet je voor je persoonlijke behoeften budgetteren. Je gaat graag naar de bioscoop of speelt graag de nieuwste games? Wat dacht je van een dagje uit inclusief overnachting? Al deze dingen die het leven aangenamer maken, betaal je uit deze categorie.

• Categorie 3 – 20 procent van je netto inkomen: de derde categorie tot slot reserveer je om te sparen of om vermogen mee op te bouwen. Dat is dus het geld dat je niet voor het dagelijks leven nodig hebt en opzij kunt leggen. Natuurlijk kun je dit geld ook gebruiken om eerst eventuele schulden mee terug te betalen. 

Laten we eens van een wat hoger maandinkomen uitgaan. Stel dat je 5000 euro per maand netto verdient. Hoeveel moet je dan sparen? Onze voorbeeldberekening ziet er dan zo uit:

• 50 procent voor terugkerende uitgaven en vaste lasten = 2500 euro per maand
• 30 procent voor persoonlijke behoeften = 1500 euro per maand
• 20 procent voor vermogensopbouw/inleg van spaargeld = 1000 euro per maand

Lukt het je 1000 euro per maand te sparen, dan heb je na een jaar al 12.000 euro opzij gelegd. En na 5 jaar al 60.000 euro (en daar komt de rente dan nog bij). In onze blog vind je alvast een huishoudboekje in de vorm van een Excel-sheet dat je kunt downloaden. Je kunt het sheet zelf aanpassen en aanvullen. Krijg een optimaal overzicht over je financiën en bereik je spaardoelen – je vindt de sheet hier.

 

Wat als je meer vermogen wilt opbouwen?

De echt grote bedragen kun je beter niet op je spaarrekening laten staan. Niet alleen omdat de spaarrente nu erg laag is, maar ook omdat banken vanaf bepaalde bedragen een negatieve rente of zogenaamde strafrente in rekening brengen. De meeste banken rekenen een negatieve rente bij spaarsaldi boven de ton. Wil je dat voorkomen, dan is onze app een goed idee. Met Peaks op je telefoon spaar je elke maand bijna ongemerkt kleine bedragen (je wisselgeld), en je kunt ook grotere bedragen opzij leggen om te investeren voor de toekomst. Zo bereik je al je toekomstdromen, kun je bijvoorbeeld beleggen voor je kind, en al je grote en kleine dromen laten uitkomen. Word vandaag nog Peaker, spreid je kansen en risico’s en maak je kleingeld groot! 😊

 

Weet dat je met beleggen risico neemt en je (een deel van) je inleg kúnt verliezen.