Geld opzij zetten voor de studie van je kind: sparen of beleggen?

Wil jij geld opzij zetten voor de studie van je kind? Welk bedrag zet je dan apart? En kies je ervoor om te sparen of te beleggen? Deze blog helpt je om die keuze te maken. Maar eerst een video van ons, waarin kinderen uitleggen wat beleggen volgens hen is. 

Veel ouders willen hun kind, als hij of zij eenmaal volwassen is, graag financieel op weg helpen. Studiefinanciering is inmiddels al een paar jaar niet langer een gift van de overheid, maar een lening. Hierdoor gaat studeren gepaard met serieuze bedragen geld. Hoe fijn zou het volgende dan zijn: je kind is klaar met school en jij hebt een mooi geldbedrag op een spaar- of beleggingsrekening staan! 

Om dat te bereiken, is de allereerste vraag die je jezelf moet stellen: hoeveel geld kan en wil ik missen? Het antwoord op die vraag verschilt per persoon en dus per financiële situatie. Maar laten we eens kijken naar wat het Nibud voorschrijft. 

Zoveel kost studeren

Volgens het Nibud kost studeren ongeveer €1.000 per maand. ‘Dit is een richtbedrag omdat u nog niet weet of het kind gaat studeren, of het uit- of thuis gaat wonen, en of het een mbo, hbo of wo-studie gaat volgen.’ Duizend euro per maand, dat klinkt wel erg aan de hoge kant. Waarschijnlijk verstaat het Nibud niet alleen collegegeld, geld voor studieboeken en eventuele reiskosten onder ‘studiekosten’. Ze tellen er ook andere kosten bij op zoals huur, boodschappen, kleding-, zorgverzekering- en telefoonkosten. 

Maar laten we in dit voorbeeld uitgaan van de basis: collegegeld, geld voor studieboeken- en benodigdheden en vervoerskosten. Het wettelijk collegegeld voor het hoger onderwijs is in 2020/2021 €2.143. Dat komt neer op ongeveer €179 per maand. Studieboeken- en benodigdheden zijn gemiddeld €58 per maand en voor vervoerskosten (naast de ov-kaart) rekent het Nibud €63 per maand. Bij elkaar is dat per maand €300. 

Jaarlijks komt dat neer op €3.600. Omdat de gemiddelde studie vier jaar duurt, kom je uit op €14.400 in totaal om je kind te kunnen laten studeren. En dat is nog zonder huur, boodschappen en zorgverzekering.

Sparen

Ruim veertienduizend euro, dat hoest je niet in één keer op. Dat moet je in beetjes doen, door middel van sparen of beleggen. Met sparen neem je nauwelijks risico. Je geld is (behoorlijk) veilig bij je bank. Ook kun je op ieder moment bij je geld. Daar staat tegenover dat sparen je niet zoveel op kan leveren. De spaarrentes zijn zo goed als nul. 

Als je 15 jaar lang, iedere maand, €80 op een spaarrekening zet, heb je in totaal €14.400 gespaard. Genoeg om je kind te laten studeren.* 

Of beleggen

Je kunt er ook voor kiezen om je geld te beleggen. Hierbij neem je altijd risico. Dat houdt in dat je (een deel van) je geld kwijt kunt raken. Je geld is dus minder veilig dan wanneer je spaart. Daar staat tegenover dat beleggen je op de lange termijn historisch gezien meer oplevert dan sparen. Je moet hier wel geduld voor hebben. Dat betekent dat je je geld een lange tijd weg kunt zetten, zonder dat je het nodig hebt. 

Laten we eens zien wat het je oplevert als je 15 jaar lang iedere maand 80 euro opzij zet en belegt. Doe je dit met portfolio Mild, dan kom je uit op €17.339. Kies je voor portfolio Heet, dan is dat zelfs €22.385. Daarmee kun je een tweede kind dat gaat studeren ook al aardig op weg helpen. **

In onderstaande grafiek zie je nogmaals wat sparen en beleggen je kan opleveren als je 15 jaar lang elke maand €80 opzij zet. 

Historisch gezien levert beleggen op de lange termijn meer op dan sparen. Je moet alleen wel bereid zijn om risico te nemen, en je moet het alleen doen met geld wat je niet direct nodig hebt. Als je tussendoor toch bij je geld wilt, is het beter om te sparen. Kun je je geld met rust laten, en heb je het geduld om op een mooi rendement te wachten? Dan kan beleggen een goede manier zijn om een potje op te bouwen voor de studie van je kind. 

* In dit spaarvoorbeeld houden we geen rekening met inflatie, en ook niet met een positieve danwel negatieve spaarrente.

** Bij deze berekeningen (waarin we geen rekening houden met inflatie) zijn we bij portfolio Mild uitgegaan van een verwacht rendement van 3,2%, en bij portfolio Heet van een verwacht rendement van 6,5% per jaar. De percentages kunnen in het echt afwijken. Het kan meer of juist minder zijn, houd daar rekening mee. Daarnaast kan de waarde van je beleggingen fluctueren. En weet dat in het verleden behaalde resultaten geen garantie bieden voor de toekomst. 

Weet dat je met beleggen risico neemt en je (een deel van) je inleg kúnt verliezen.