Zo bouw je als zzp’er pensioen op

Pensioen opbouwen als zzp’er? Dat kan een uitdaging zijn, zo blijkt onder andere uit onderzoek van De Nederlandsche Bank. Volgens DNB bouwt 94% van de zelfstandigen geen pensioen op via een fonds, en lang niet alle zelfstandigen compenseren die achterstand met een andere vorm van vermogensopbouw. Kortom: zzp’ers zijn oververtegenwoordigd als het gaat om risico op een pensioengat. Gelukkig maakt de nieuwe pensioenwet het voor zzp’ers eenvoudiger om vermogen voor later op te bouwen.

Wat verandert er met de nieuwe pensioenwet? 

De komst van de nieuwe pensioenwet brengt gunstige veranderingen voor zzp’ers met zich mee. Zo krijg je vanaf 1 juli 2023 meer ruimte om geld opzij te leggen én wordt je reserveringsruimte uitgebreid, waardoor je meer onbenutte jaarruimte kunt gebruiken. 

• Belastingvriendelijk sparen wordt aantrekkelijker, want de jaarruimte stijgt van 13,3% naar 30% van je inkomen. (Hou er wel rekening mee dat je de AOW-franchise van je inkomen moet afhalen om je jaarruimte te berekenen)
• De reserveringsruimte, de optelsom van je niet-benutte jaarruimtes van de afgelopen jaren, wordt verruimd van 7 naar 10 jaar. Dit houdt in dat je tot 10 jaar terug je onbenutte jaarruimte alsnog mag inzetten
• Je mag per jaar maximaal € 41.608 aan reserveringsruimte benutten (2024)
• Je kunt tot 5 jaar na je AOW-leeftijd blijven inleggen, in plaats van tot aan je AOW-leeftijd

Hoeveel pensioenvermogen heb je eigenlijk nodig?

Probeer een schatting te maken van hoeveel geld je nodig hebt als je later stopt met werken. Is je bestedingspatroon vrij stabiel? Of zitten er grote schommelingen in en wil je later de ruimte hebben om flink uit te pakken? In dit artikel lees je meer over hoeveel geld je gemiddeld genomen nodig hebt voor je oude dag. 

Mensen in loondienst bouwen vaak automatisch pensioen op via hun werkgever. Maar niet alle werkgevers hebben een pensioenregeling voor hun werknemers. In dat geval geldt voor hen hetzelfde als voor zzp’ers: je moet zelf de touwtjes in handen nemen.

1. Pensioenfonds voor zzp’ers

De eerste optie die je hebt, is je aansluiten bij een pensioenfonds voor zelfstandigen. Dit is vergelijkbaar met hoe je bij een werkgever een pensioen opbouwt, maar dan regel je het zelf. Je legt elke maand een vast bedrag in, wat vervolgens wordt belegd door het fonds, zodat je bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd een aanvullend pensioen hebt opgebouwd. 

2. Lijfrenteverzekering

Een tweede optie is om een lijfrenteverzekering af te sluiten. Door maandelijks premie af te dragen aan je verzekeringsmaatschappij, zorg je ervoor dat je op je oude dag een uitkering ontvangt. Hierbij is de premie – onder bepaalde voorwaarden – fiscaal aftrekbaar. 

3. Zelf beleggen voor je pensioen

Wil je fiscaal aantrekkelijk pensioen opbouwen én zelf bepalen hoe je geld belegd wordt? Dan kun je ook zelf beleggen voor je pensioen via een speciale pensioenbeleggingsrekening, zoals de Peaks Pensioenrekening. Hiermee bouw je meer vermogen op voor je oude dag én profiteer je van het belastingvoordeel. 

4. Hypotheek aflossen

Heb je een eigen woning, dan kan die ook onderdeel zijn van je pensioenstrategie. Door je hypotheek af te lossen bouw je vermogen op, wat je later kunt inzetten voor je levensonderhoud. Houd wel rekening met de fluctuerende huizenprijzen, want eens in de zoveel jaar is er een flinke dip zichtbaar. Het zou natuurlijk een tegenvaller zijn als jij net in dat dal met pensioen gaat.

Neem pensioen mee in je facturatie

Zoals je ziet heb je als zelfstandige heel wat mogelijkheden als het gaat om pensioenopbouw. Houd bij het factureren van je klanten rekening met je pensioenkosten. Is je uurtarief hoog genoeg en zijn je producten zo geprijsd dat je voldoende verdient om je inleg te dekken? Begin bij voorkeur zo vroeg mogelijk met opbouwen en draag consistent bij aan je pensioenpot. Af en toe een grote storting is mooi, maar het zijn de maandelijkse kleinere bedragen die het verschil maken. 

Bron: https://www.dnb.nl/algemeen-nieuws/dnbulletin-2022/werkenden-die-niet-deelnemen-aan-pensioenfonds-bouwen-prive-ook-weinig-pensioen-op/

Let op: dit artikel is niet bedoeld om je persoonlijk pensioenadvies te geven. Twijfel je wat voor jou de beste pensioenoplossing is? Bespreek dit dan bijvoorbeeld met een financieel adviseur. Ga je zelf beleggen voor je pensioen? Weet dan dat je met beleggen risico loopt en (een deel van) je inleg kúnt verliezen.