Sparen of beleggen, wat is het beste voor jou?

Heb je geld over en twijfel je of je het wil sparen of beleggen? Dan is het handig om eerst goed te weten wat het verschil is tussen deze manieren van met je geld omgaan. In dit artikel hebben we alle belangrijke informatie over sparen en beleggen voor je op een rijtje gezet. Komtie:

Sparen

Als je geld spaart, zet je het bij je bank op een spaarrekening, of je bewaart het onder je matras, lekker oldschool. Spaar je je geld bij de bank, dan:

• Neem je nauwelijks risico. Je geld is (behoorlijk) veilig bij je bank.
• Levert het je niet zo veel op (misschien kóst het je wel geld omdat de inflatie hoger is dan de spaarrente).

Sparen is veilig omdat je inleg in principe niet minder waard kan worden. Alleen als de bank waar je spaart failliet gaat, kun je je geld (deels) kwijtraken. Of nouja, als je meer dan 100.000 euro hebt, want dan geldt het depositiegarantiestelsel niet. Die kans is voor de meeste Nederlanders nogal klein, dus vandaar dat je met sparen bijna geen risico neemt.

Dat je met sparen weinig risico loopt is fijn, maar sparen heeft ook een nadeel: de rente op je spaargeld is laag. Risico en rendement (of in dit geval rente) gaan altijd hand in hand. Dat geldt ook bij sparen.

Als je spaart is het slim om rekening te houden met inflatie. Inflatie houdt in dat de prijzen ieder jaar een beetje stijgen. In een gezonde economie stijgen de prijzen gemiddeld met zo’n twee procent per jaar. Omdat de inflatie op het moment (een stuk) hoger is dan de gemiddelde spaarrente – en het ernaar uitziet dat dit ook wel even zo zal blijven – kost sparen je geld. Door de inflatie kun je ieder jaar ietsje minder kopen van hetzelfde spaargeld, zeker als je spaargeld nagenoeg gelijk blijft door de lage rente. Als je dat oké vindt, omdat je er niet van houdt om risico te nemen, dan kan sparen natuurlijk nog steeds een goede keuze zijn.

Beleggen

Wil je juist meer uit je geld halen? Dan is beleggen misschien wel wat voor jou. Met beleggen geldt het volgende:

• Je neemt altijd risico. Je geld is dus minder veilig dan wanneer je spaart.
• Het levert je op de lange termijn historisch gezien meer op dan met sparen (maar je kunt ook verlies maken als je eerder stopt).

Met beleggen koop je bijvoorbeeld aandelen of obligaties. Aandelen keren dividend uit en obligaties rente. Aandelen en obligaties hebben een prijs – ook wel: koers – die kan stijgen of dalen. Dit hangt af van vraag en aanbod. Je rendement bij beleggen bestaat uit de koersverandering plus het dividend of rente. Dit betekent dat je met beleggen zowel winst als verlies kan maken. En dat is precies waarom beleggen risico met zich meebrengt. Het risico dat je (een deel van) je geld kwijtraakt. Tegenover het risico van beleggen staat de kans op een hoger rendement.

Om het risico te verminderen en de kans op rendement te vergroten, is het belangrijk om je beleggingen te spreiden. Als je in heel veel bedrijven belegt, dan is de impact van een bedrijf dat het niet zo goed doet klein. De kans dat je bedrijven bezit die het juist onverwacht heel goed doen is juist groter.

Spreid je je beleggingen goed, dan is de groei van de markt het belangrijkste voor je rendement. Als je kijkt naar de ontwikkeling van de wereldeconomie de afgelopen pak ‘m beet honderd jaar, dan zie je het volgende: het gaat met ups en downs, maar op de lange termijn groeit de wereldeconomie. En daarmee ook de waarde van je beleggingen, als je wereldwijd gespreid belegt.

Kosten

Sparen doe je meestal bij een bank, waar een zo goedkoop mogelijk betaalpakket tussen de €1,20 en €2,50 per maand kost. Voor luxere pakketten betaal je al gauw het dubbele. Bij sommige banken kun je gratis een spaarrekening open, zonder dat je er een betaalrekening hoeft te hebben.

De kosten om te beleggen lopen enorm uiteen. Je kan zelf beleggen of het beleggen voor je laten doen door een “vermogensbeheerder”. Soms betaal je vaste kosten per jaar, soms een percentage. Daarnaast moet je meestal ook voor de transacties die je doet betalen. De kosten daarvan verschillen weer voor ieder type belegging (aandeel, obligatie, fonds, etc.).

Het is belangrijk om goed te weten hoeveel kosten je betaalt. Zo kun je het beste bepalen wat bij jou past. Vind je gemak belangrijk of wil je er zelf veel tijd in steken? Doe je veel of juist weinig transacties? Ben je gedisciplineerd of niet? Welke informatie krijg je over beleggen en je beleggingen?

Naast de kosten die je betaalt aan je bank of het beleggingsbedrijf, betaal je, als je in fondsen belegt, ook nog de kosten daarvan: de fondskosten. Die kunnen enorm verschillen en liggen doorgaans tussen de 0,10% en 1,5% op jaarbasis.

Om te voorkomen dat de (vaste) kosten te zwaar drukken op je rendement, kan het handig zijn om aan het begin wat meer in te leggen. Daarnaast is het verstandig om niet te veel transacties te doen als je daarvoor moet betalen.  

De kosten van Peaks

Bij Peaks betaal je €1 per maand tot €2.500 aan beleggingen. Heb je meer dan €2.500 in je Peaks-potje zitten, dan betaal je 0,5% per jaar over de gemiddelde waarde van je beleggingen. Iedere keer dat je geld inlegt, geld opneemt of van portfolio wisselt, betaal je tussen de 0,03% – 0,05% aan de beurshandelaren van de indexfondsen.

De gemiddelde fondskosten per portfolio bedragen tussen de 0,25% en 0,33% van je belegde geld per jaar. Ook bij Peaks geldt dat het verstandig is om aan het begin wat meer in te leggen, bijvoorbeeld €200. Zo drukken de vaste kosten van €1 per maand aan het begin niet te zwaar op je rendement.

Dus, sparen of beleggen?

Over het algemeen geldt dat je beter kan sparen als je:

• geen risico wilt nemen
• je je geld niet kunt missen voor de lange termijn

Beleggen kan iets voor je zijn als je:

• bereid bent risico te nemen
• de tijd hebt om op goede resultaten te wachten

Wat nog belangrijk is om te weten is dat het slim (en zelfs broodnodig) is om altijd éérst een spaarpotje achter de hand te hebben voordat je gaat beleggen. Een buffertje voor onverwachte uitgaven. Wanneer je ijskast het begeeft of je een hoge verkeersboete krijgt.

Verder moet je dit goed in je oren knopen: met beleggen neem je risico, wat betekent dat je (een deel van) je inleg kúnt verliezen. En weet ook dat resultaten uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst.

 

Veel succes met het maken van een keuze die past bij jouw persoonlijkheid én portemonnee!