Peaks›Blog›Beleggen›Dit kun je doen als je pensioenpot iets in te halen heeft
Het heeft iets tegenstrijdigs: je gaat pas met pensioen als je ouder bent, maar je moet het wel al op jonge leeftijd regelen. Vaak in een fase waarin je júist druk aan het werk bent. Ben je zelf niet op dag één van je eerste baan begonnen met (aanvullend) pensioen opbouwen, en heb je dus jaren ‘gemist’? Geen paniek, je kunt een deel van de verloren tijd inhalen. En het is nooit te laat om te beginnen met opbouwen.
Misschien heb je ongemerkt al iets opgebouwd
Zelfs als je nog helemaal niets geregeld hebt voor je pensioen, betekent dat niet dat je later met lege handen staat. Het Nederlandse pensioenstelsel is namelijk gebouwd op meerdere pijlers, waarvan de AOW (‘Algemene Ouderdomswet’) de eerste is. Dat is het basispensioen waar iedereen die in Nederland woont of werkt, recht op heeft. Maar een AOW-uitkering is geen vetpot: als alleenstaande krijg je bijvoorbeeld maar 70% van het minimumloon (2023).
De tweede pijler bestaat uit pensioen dat je via je werkgever(s) opbouwt en is afhankelijk van de pensioenregeling die je werkgever je aanbiedt. De derde pijler is aanvullend pensioen dat je zelf fiscaal voordelig bij elkaar spaart of belegt op een speciale geblokkeerde rekening (lijfrente). En daarvoor geldt: hoe eerder je begint, hoe beter.
Doordat veel werkgevers een pensioenregeling aanbieden, heb je kans dat je via deze route al iets hebt opgebouwd. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je snel hoeveel dat is. Maar niet álle werkgevers hebben een pensioenregeling. En als je zelfstandig werkt, bouw je sowieso geen werkgeverspensioen op. In die gevallen moet je zelf iets regelen. Ook kan het zijn dat je via je werkgever niet genoeg opbouwt.
Gaten in je pensioenopbouw
Slaat de schrik je nu om het hart, omdat je als twintig-dertiger wel heel druk was – maar niet met (aanvullend) pensioen opbouwen? Geen paniek! Ten eerste ben je niet de enige met een potentieel pensioengat, al is dat misschien een schrale troost. Ten tweede kun je de verloren tijd nog (een beetje) inhalen. En ten derde bén je nog niet met pensioen. Je hebt dus tijd om iets op te bouwen.
Oei, heb ik een pensioengat?
Je hebt een pensioengat als je na je pensioen minder inkomen krijgt dan je nodig hebt of zou willen hebben. Om te ontdekken of je een pensioengat hebt, moet je dus eerst bepalen wat je na je werkzame leven ongeveer als inkomen wil. Hou daarbij bijvoorbeeld rekening met inflatie en neem je inschatting ruim. Aan de andere kant heb je na je pensioen misschien ook lagere kosten, bijvoorbeeld doordat je je hypotheek (deels) hebt afgelost.
Als je je toekomstige inkomen hebt bepaald, kun je terugrekenen: hoeveel moet je nú opbouwen om later op je streefbedrag uit te komen. Blijkt dat je achterloopt op schema, dan heb je mogelijk een pensioengat.
Risicofactoren voor een pensioengat
Sommige levensgebeurtenissen maken de kans op een pensioengat groter, bijvoorbeeld als je:
- in deeltijd werkt, of tijdelijk of eerder stopt met werken (je bouwt dan minder werkgeverspensioen op)
- vaak van baan wisselt (de pensioenregelingen van werkgevers sluiten niet altijd mooi op elkaar aan)
- een echtscheiding aangaat (het kan zijn dat je je pensioen moet delen met je ex-partner)
Inhaalslag: benut je reserveringsruimte
Heb je tot nu toe niet genoeg ingelegd om een pensioengat te voorkomen? Dan kun je de verloren tijd (een beetje) inhalen door je beschikbare reserveringsruimte te benutten. Dat is de optelsom van je ongebruikte jaarruimte in de afgelopen 7 jaar. Je jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks belastingvrij mag sparen of beleggen voor je pensioen. Op de site van de Belastingdienst kun je berekenen of je jaarruimte en reserveringsruimte hebt.
Heb je reserveringruimte? Dan kun je, bovenop je jaarruimte, extra geld inleggen voor je pensioen. Het is hierbij slim om bij het ‘oudste’ jaar te beginnen, dat komt namelijk als eerste te vervallen. Hou er verder rekening mee dat er voor het ‘vullen’ van je reserveringsruimte een jaarlijks maximum geldt. De actuele limieten vind je op de site van de Belastingdienst. Overigens betaal je over het geld op je pensioenrekening ook geen vermogensbelasting.
Nu beginnen met opbouwen
Daarnaast kun je natuurlijk ‘gewoon’ binnen je jaarruimte beginnen met pensioen opbouwen. Om van het bijbehorende belastingvoordeel te profiteren, moet je hiervoor een geblokkeerde pensioenrekening gebruiken. Dat is een spaar- of beleggingsrekening waar je tot je AOW-leeftijd niet zomaar geld van mag opnemen. Na je pensioen laat je het vermogen dat je met deze rekening hebt opgebouwd, periodiek uitkeren door een speciaal financieel product af te sluiten.
Pensioenbeleggen bij Peaks
Met de Peaks Pensioenrekening beleg je heel eenvoudig voor je oude dag. Hoe hoog je inleg is, hoe vaak je inlegt en hoeveel beleggingsrisico je neemt, bepaal je zelf. Om het je makkelijker te maken, kun je je inleg zelf automatiseren. En je kunt je risicoprofiel zelf automatisch afbouwen naarmate je pensioenleeftijd dichterbij komt. Meer weten? Hier lees je meer over de Peaks Pensioenrekening.
Wil je advies voor jouw persoonlijke situatie? Neem contact op met een financieel adviseur.
Weet dat je met beleggen risico neemt en je (een deel van) je inleg kúnt verliezen.