Krijg meer rente met de Peaks Renterekening

Let op: de Peaks Renterekening is geen spaarrekening, maar een beleggingsrekening. Aan een beleggingsrekening zijn andere kosten en risico's verbonden dan aan een spaarrekening. Je kunt (een deel van je) inleg verliezen.

Sparen levert nog altijd weinig rente op. Misschien is dat wel de reden dat je bent begonnen met beleggen of beleggen overweegt. Maar beleggen brengt ook risico’s met zich mee – en daar moet je maar net trek in hebben. Wil jij beleggen op een manier waarbij je rendement de ECB-rente volgt? Of heb je een korte beleggingshorizon, waardoor je niet veel risico wil nemen? Dan is de Peaks Renterekening misschien iets voor jou: een beleggingsrekening met een laag risico die een aantrekkelijke rente oplevert. Hieronder leggen we uit hoe de Peaks Renterekening werkt. Zo kun je beter beslissen of hij bij je past. 

De ene rente is de andere niet 

Laten we eerst het woord ‘rente’ eens onder de loep nemen. Want er zijn nogal wat ‘rentes’ en het is best lastig om die allemaal uit elkaar te houden. Om te snappen hoe de Peaks Renterekening werkt, moet je er eigenlijk drie kennen: 

1. ‘De rente’ van de Europese Centrale Bank

Als je in het nieuws leest dat centrale banken ‘de rente’ verhogen of verlagen, dan passen ze het rentetarief aan waartegen banken geld bij hen kunnen stallen: de depositorente. Als de depositorente van de ECB verandert, dan wordt dat vooraf aangekondigd en gepubliceerd. In dit artikel lees je waarom centrale banken zoals de Europese Centrale Bank (ECB) de depositorente aanpassen. 

2. €STR: de kortetermijnrente tussen banken onderling

Dan is er de rente die ‘gewone’ Europese banken onderling rekenen als ze geld bij elkaar stallen. Dat doen ze doorlopend en voor uiteenlopende termijnen, waarvoor ze verschillende rentetarieven hanteren. Soms is die termijn ultrakort, namelijk een nachtje. In dat geval rekenen ze de ‘Euro short term rate’ of ‘€STR’: de kortetermijnrente in euro’s. Dit tarief ligt dicht bij de depositorente van de ECB en beweegt ook met de depositorente mee. Als de ECB aankondigt dat de depositorente verandert, dan wijzigt de €STR ook.

3. Spaarrente: de rente op je spaarrekening

Spaarrente is de rente die jouw bank betaalt over het spaargeld dat je bij ze hebt ondergebracht. De bank gebruikt je spaargeld om leningen te verstrekken, zoals hypotheken of kredieten aan bedrijven. De spaarrente die je ontvangt, is daar in feite een vergoeding voor. Het verschil tussen de rente die jij krijgt op je spaarrekening en de rente die de bank ontvangt op de leningen die ze verstrekt hebben, is de winst (‘rentemarge’) voor de bank.

Als de centrale banken de depositorente verhogen, verhogen ‘gewone’ banken ook de rente om te lenen en te sparen. Maar dat gebeurt niet een-op-een: vaak blijft de spaarrente achter bij de depositorente. Als spaarder ontvang je dan een lager rentetarief dan wat de centrale bank krijgt als die ergens geld onderbrengt. Dit komt doordat de leningen die de bank heeft uitstaan vaak een langere looptijd hebben en de rente voor langere tijd vaststaat.

De Peaks Renterekening volgt de €STR-rente

Waar je op je spaarrekening dus spaarrente krijgt, krijg je op de Peaks Renterekening de €STR-rente plus 0,085%. Dat kan doordat je je geld niet direct bij een bank in bewaring geeft, maar belegt in een geldmarkt-ETF. Deze ETF stalt je geld bij Deutsche Bank en krijgt daar de €STR-rente + 0,085% voor terug. Die rente komt weer, minus de fondskosten en variabele Peaks-kosten, in de vorm van rendement bij jou terecht op je Peaks Renterekening. In de afbeelding hieronder zie je hoe de constructie in elkaar zit: 

De geldmarkt-ETF waarin je via Peaks belegt, wordt beheerd door DWS – een van de grootste vermogensbeheerders van Europa. DWS stalt je geld bij Deutsche Bank, die de €STR-rente + 0,085% betaalt aan de ETF. Uiteraard gaat Deutsche Bank zorgvuldig met je geld om. Bovendien moet Deutsche Bank zorgen dat ze je geld altijd kunnen teruggeven als DWS of jij (via Peaks) hierom vraagt. 

Obligaties beschermen je geld  

Het kán gebeuren dat Deutsche Bank failliet gaat. De kans dat dit gebeurt, is heel klein. Toch blijft het een risico en om dat zo veel mogelijk af te dekken, krijgt DWS van Deutsche Bank obligaties in onderpand. Die zijn in totaal evenveel waard als het geld in de ETF, en elke dag controleert DWS of dit nog steeds zo is. Als bij de dagelijkse controle blijkt dat het onderpand minder waard is, moet Deutsche Bank extra obligaties aan het fonds geven. Net zo veel tot de twee waarden weer gelijk zijn. 

Mocht Deutsche Bank failliet gaan, dan kan het fonds de obligaties gebruiken om een nieuwe overeenkomst met een andere bank af te sluiten, of om de obligaties te verkopen en de opbrengst te gebruiken om beleggers terug te betalen. Zo verkleint het onderpand het risico dat je (een deel van) je belegging verliest. De uitgever van het fonds, Xtrackers, schat het fondsrisico zeer laag in: risiconiveau 1 op een schaal van 7, waarbij 7 de hoogste risicocategorie is en 1 de laagste. 

De risico’s van de Renterekening

De kans dat Deutsche Bank failliet gaat, is erg klein: de twee belangrijkste kredietbeoordelaars S&P en Moody’s schatten het risico dat Deutsche Bank failliet gaat laag in. En áls het dan toch gebeurt, heeft DWS dus de obligaties nog. 

Wat wel kan gebeuren, is dat die obligaties door het faillissement van Deutsche Bank minder waard worden. Bij verkoop leveren ze dan minder op dan het geld dat er in de ETF is gestoken. Op die manier zou jij een deel van je beleggingen kunnen kwijtraken.

Een ander risico is dat de ECB de rente zo ver verlaagt dat die onder de 0% komt – en aangezien de €STR de ECB-rente volgt, zou die ook zonder de 0% kunnen komen. In dat geval levert je Peaks Renterekening niet veel meer op. 

De kans op negatieve rente is klein, maar kan wel voorkomen. Zo was de €STR-rente in de afgelopen jaren negatief doordat de ECB de rente tot onder de 0% had verlaagd. Mocht dat weer gebeuren, dan kun je het geld op je Peaks Renterekening eenvoudig opnemen of op een andere manier beleggen bij Peaks. Peaks rekent hiervoor geen transactiekosten. De rentes worden overigens niet in één klap verlaagd, dat gebeurt meestal in stapjes. 

Als spaarder loop je ook risico

In principe kan de bank waar je spaart ook failliet gaan. Via het depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank (DNB) is je geld verzekerd tot een bedrag van €100.000. Deze garantie geldt niet voor bedragen boven de € 100.000.

Bij de Peaks Renterekening kun je geen beroep doen op het depositogarantiestelsel: hier zorgt de constructie met het obligatie-onderpand voor bescherming. Het onderpand dekt de totale waarde van je beleggingen, ook als die boven de € 100.000 uitkomt. 

Dus, wat voor rekening is de Peaks Renterekening? 

De Peaks Renterekening is een beleggingsrekening met een laag risico. Over het bedrag op je Renterekening krijg je de €STR-rente (+ 0,085%): de kortetermijnrente die banken onderling aan elkaar betalen als ze geld bij elkaar stallen, en die hoger ligt dan de spaarrente. Daar gaan nog wel de fondskosten (0,10%) en variabele Peaks-kosten (afhankelijk van je pakket) vanaf. Je geld wordt bewaard door Deutsche Bank en beschermd door obligaties die als onderpand dienen. 

Heb je vragen over de Peaks Renterekening? Stel ze! Onze klantenservice staat voor je klaar (op werkdagen tussen 9.00 en 18.00 uur). Of check de veelgestelde vragen, misschien zit die van jou er al tussen. 

Let op: dit artikel is niet bedoeld als persoonlijk beleggingsadvies aan jou, maar als uitleg bij de Peaks Renterekening, wat dus een beleggingsproduct is. Weet dat je met beleggen altijd risico neemt en je (een deel van) je inleg kúnt verliezen.