Beleggen voor je toekomstdromen: hoe pak je dat aan?

Wat zou jij later nou echt willen doen of hebben? En klopt het dat daar een prijskaartje aan hangt? Om van je toekomstdromen werkelijkheid te maken, heb je een financiële strategie nodig. In dit artikel lees je voor drie veelvoorkomende toekomstdromen tips om de kosten in kaart te brengen: een sabbatical nemen, een huis kopen en eerder stoppen met werken. En we laten zien hoe Peaks je kan helpen bij het bepalen van een (beleggings-)strategie. 

Toekomstdroom 1: een sabbatical nemen

Droom jij ervan om er een jaartje tussenuit te gaan, bijvoorbeeld om te reizen of gewoon eens alle tijd te hebben voor jezelf? Dan moet je genoeg opbouwen om het tijdelijk verlies van inkomsten tijdens je sabbatical te kunnen ondervangen. En om eventuele extra kosten te kunnen betalen. Maar hoe bepaal je welk bedrag je nodig hebt? 

Stap 1. Maak een overzicht van je onvermijdelijke lasten

Breng om te beginnen de lasten in kaart die je hoe dan ook moet blijven doorbetalen. Denk aan je huur of hypotheek (ook als je van plan bent je woning tijdelijk te verhuren – je huurder kán tenslotte onverwachts vertrekken) en je ziektekostenverzekering. Neem ook een boodschappenbudget mee, want eten moet je, waar je ook bent. 

Bedenk verder welke abonnementen je kunt opzeggen. Als je zes maanden door Zuid-Amerika gaat reizen, kunnen je bioscooppas en sportschoolabonnement wel even op pauze. Cancel alles wat je in je tussenjaar niet nodig hebt en tel je onvermijdelijke, doorlopende maandlasten bij elkaar op. Doe die maal het aantal maanden dat je er tussenuit gaat en voilà, daar zie je het bedrag dat je sowieso op de plank moet hebben liggen. 

Stap 2. Begroot je bijkomende kosten

Afhankelijk van hoe je je sabbatical wilt doorkomen, moet je ook een inschatting maken van je bijkomende kosten. Bijvoorbeeld voor vliegtickets, brandstof, accommodatie en uitstapjes als je gaat reizen. Om de precieze prijzen hiervan in beeld te krijgen, moet je waarschijnlijk een paar avonden flink rond-googelen. Hoe duur je reis precies wordt, hangt namelijk helemaal af van je bestemming, je plannen en het comfort-level dat je nastreeft. 

Stap 3. Streep je kosten tegen eventuele inkomsten weg

Het kan natuurlijk zijn dat je tijdens je reis wel inkomsten hebt, bijvoorbeeld doordat je bijklust als digitale nomade. Maar wees eerlijk tegen jezelf: hoe zeker zijn die inkomsten? Heb je afspraken gemaakt met je werkgever of opdrachtgever, of zijn de opbrengsten nog onzeker? Vooral als je sabbatical nog een aantal jaar in de toekomst ligt, heb je te maken met een onzekerheidsmarge. Ga uit van het slechtste scenario en stem daar je financiële plan op af. Sowieso is het slim om je budget ruimer in te schatten dan je strikt noodzakelijk nodig hebt, zodat je eventuele noodgevallen kunt ondervangen. 

Toekomstdroom 2: een huis kopen

Dat de huizenprijzen blijven stijgen, is niet zo handig voor starters – en toch droom je misschien van een koophuis. Hoeveel geld je daar nou zelf voor nodig hebt, kun je inschatten.

Stap 1. Bepaal je woonwensen

Alles begint natuurlijk bij je woonwensen. Wil (of moet) je per se in de Randstad wonen, dan ben je waarschijnlijk een stuk duurder uit dan wanneer je je heil in de grensgebieden van Nederland zoekt. En het maakt ook nogal uit of je een knus klein stulpje wilt of een ruime eengezinswoning met achtertuin. In 2023 was de gemiddelde koopprijs van een woning in Nederland zo’n € 418.000, aldus het CBS. Maar de regionale verschillen zijn dus flink. 

Stap 2. Check wat je kunt lenen

Een woning betaal je meestal niet meteen uit eigen zak, maar je sluit er een hypotheek voor af. De hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen, is afhankelijk van je inkomen. Het kan zijn dat jouw maximale hypotheek niet hoog genoeg is om je slag op de woningmarkt te kunnen slaan; in dat geval zul je zelf iets moeten bijleggen. En als je wel genoeg hypotheek kunt krijgen, kan het aantrekkelijk zijn om toch iets minder te lenen zodat je maandlasten lager uitpakken. Het verschil moet je dan zelf neerleggen. Onderzoek dus wat je aan hypotheek kunt krijgen en wat je nog zelf zou moeten (of willen) opbouwen. 

Stap 3. Breng de kosten koper in kaart

Goed, de kostprijs van een huis is dus behoorlijk hoog. En daarmee ben je er nog niet, want het koopproces zelf kost óók geld. Zeker als je een bestaande woning koopt (dus geen nieuwbouw), kun je te maken krijgen met ‘kosten koper’. Daaronder vallen bijvoorbeeld overdrachtsbelasting, notariskosten en (eventuele) makelaars- en advieskosten. Helaas moet je die allemaal zelf ophoesten, want je kunt ze niet meefinancieren in je hypotheek. Om alvast een beeld te krijgen van de kosten koper, kun je deze rekentool gebruiken van Wijzer in Geldzaken. Dat is een initiatief van o.a. het ministerie van Financiën. Een deel van de kosten koper kun je overigens later fiscaal aftrekken. 

Toekomstdroom 3: eerder stoppen met werken

Op dit moment is de AOW-leeftijd 67 jaar. Maar naarmate de levensverwachting stijgt, gaat ook de AOW-leeftijd omhoog. Hoe jonger je bent, hoe groter de kans dat je tot na je 67ste moet blijven doorwerken. Zie je dat niet zitten? Dan zijn er misschien mogelijkheden om eerder te stoppen met werken. Hoeveel je daar zelf financieel voor zou moeten opbouwen, kun je inschatten door je verwachte uitgaven en inkomsten op een rij te zetten. Dat kan best ingewikkeld zijn, dus misschien is het handig om een adviseur in te schakelen. Je kunt ook de Pensioen-schijf-van-vijf van het Nibud gebruiken. 

Stap 1. Bepaal je benodigde inkomen

Uiteindelijk begint je financiële plan bij de vraag hoeveel (maand-)inkomen je na je pensioen nodig hebt om rond te kunnen komen. En wat je daarbovenop nog aan leuke dingen wilt kunnen besteden. Kortom, zet al je verwachte kosten op een rij. Als algemene regel wordt een ‘streefpensioen’ van 70% van je laatstverdiende loon gehanteerd, ervan uitgaande dat je na je pensioen waarschijnlijk minder kosten maakt. Maar het kan natuurlijk zijn dat jij moet of wilt afwijken van die regel. 

Stap 2. Check wat je al hebt opgebouwd

Als je pensioen opbouwt via je werkgever (de ‘tweede pijler’) en/of individueel via een lijfrente (de ‘derde pijler’), dan heb je vaak de mogelijkheid om je opgebouwde pensioen eerder te laten uitkeren dan je AOW-leeftijd. Besef wel dat de periode waarover je je pensioen moet uitsmeren zo langer wordt, en je dus langer met hetzelfde pensioen moet doen. Hierdoor gaat je maandelijkse uitkering omlaag. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien wat je via jouw werkgever(s) aan pensioen hebt opgebouwd en wat de verwachte waarde op je (gewenste) pensioenleeftijd is. Bouw je ergens lijfrente op, bijvoorbeeld bij Peaks, dan kun je de toekomstige verwachte waarde bij je aanbieder opzoeken. 

Stap 3. Komt er verder nog iets binnen?

Misschien heb je nog inkomstenbronnen naast je pensioen- en lijfrente-uitkering, bijvoorbeeld uit spaargeld of beleggingen. Ook die inkomsten moet je meenemen in je berekening.  

Zelf je beleggingsstrategie bepalen met Peaks

Als je eenmaal weet welk bedrag je ongeveer nodig hebt voor je toekomstdroom, dan kun je aan je financiële plan beginnen: hoe ga je het geld bij elkaar sprokkelen? Je inkomsten opschroeven of zuiniger leven, in combinatie met ijverig sparen, is uiteraard een optie. Ook kun je ervoor kiezen om (een deel) te beleggen. 

Besluit je om (een deel) te beleggen, dan kan de verwachtingstool in de Peaks-app je helpen om zelf een beleggingsstrategie te bepalen. Daarbij tellen drie dingen mee:

• Je beleggingshorizon. Over hoeveel jaar wil je over het bedrag kunnen beschikken? Bij een korte beleggingshorizon kan het verstandiger zijn om wat voorzichtiger te blijven. De keuze is uiteindelijk aan jou.
• Eenmalige inleg. Heb je een mooi bedrag liggen dat je direct kunt inleggen? Daarmee kun je je beleggingen een kickstart geven. Heb je zo’n bedrag niet beschikbaar, dan kun je ook zonder starten.
• Je maandelijkse inleg. Welk bedrag kun (en wil) je maandelijks missen? Je kunt je inleg automatiseren, zodat je nooit per ongeluk een maand overslaat.

Aan de hand van deze parameters laat de tool zien wat de verwachte waarde van je beleggingen is – en dus met welke horizon, inleg en met welk portfolio je je toekomstdromen zou kunnen halen. Besef wel dat dit voorspellingen zijn die geen garanties bieden. Beleggen brengt risico met zich mee, en er is altijd een kans dat je geld kwijtraakt of minder rendement haalt dan je had gehoopt. 

Weet dat je met beleggen risico neemt en je (een deel van je) inleg kunt verliezen.